Empréstimo pessoal do Santander: por que comparar aqui é obrigatório

O que a pesquisa do Procon-SP mostra

Todo mês a Fundação Procon-SP coleta a taxa máxima pré-fixada de empréstimo pessoal em seis bancos, para cliente não preferencial e contrato de doze meses. É a comparação mais constante que existe no Brasil sobre esse produto.

Em janeiro de 2025 o Santander apareceu com 9,99% ao mês, o maior teto do levantamento. Em novembro do mesmo ano, os mesmos 9,99% — enquanto a média dos seis bancos era 8,16%. A posição se repetiu ao longo de meses.

Duas ressalvas importantes, para não ler isso errado. Primeira: é teto, não é a taxa que todo mundo paga. Cliente com bom relacionamento fica bem abaixo disso. Segunda: a pesquisa mede um cenário específico, cliente não preferencial em doze meses, e não representa toda a oferta do banco.

Mesmo assim, o recado prático é claro: aqui você não pode aceitar a primeira proposta sem comparar. Em nenhum banco deveria, mas neste em particular a chance de existir opção mais barata na mesa ao lado é alta.

Onde encontrar o CET depois de contratar

Esta é uma informação útil que o próprio Santander publica e quase ninguém aproveita: você consulta o Custo Efetivo Total e a taxa anual efetiva do seu empréstimo dentro do aplicativo, em Controle Financeiro › Meus Compromissos.

Serve para dois momentos. Antes de assinar, para conferir se o CET da proposta bate com o que foi apresentado. E depois, para saber exatamente quanto está pagando quando for avaliar uma portabilidade.

O banco também informa que a tarifa de contratação do empréstimo pessoal é R$ 0. Isso simplifica a conta: sem tarifa, a diferença entre o juro nominal e o CET vem basicamente do IOF e de um eventual seguro.

O seguro é opcional — e precisa continuar sendo

O Santander oferece o Seguro Proteção Total, que quita o saldo devedor em imprevistos e, na versão com cobertura de desemprego, prevê pagamento em caso de demissão involuntária.

Pode fazer sentido para quem tem renda instável. Mas é contratação separada e opcional: se aparecer embutido na proposta sem você ter pedido, questione. Condicionar o crédito à compra do seguro é venda casada, e é proibido.

Se optar por contratar, some o custo dele ao CET antes de comparar com a proposta de outro banco — senão você compara coisas diferentes.

Pontos fortes e limitações

Para quem faz sentido

Encaixa bem

Correntista com conta salário no banco. É o perfil que tende a receber a proposta mais distante do teto, e que ganha em resolver tudo dentro de um app que já usa.

Encaixa mal

Quem não tem relacionamento. Sem histórico e sem salário na conta, a proposta se aproxima do topo da faixa — e aí quase qualquer alternativa comparada sai melhor.

Antes de fechar

Simule em mais dois lugares no mesmo dia, com o mesmo valor e o mesmo prazo. Se a proposta do Santander vier melhor, ótimo. Se não vier, você economizou sem esforço.

Como comparar sem errar

• Fixe valor e prazo antes de simular, e não mude entre uma simulação e outra
• Anote o CET de cada proposta, não a taxa de juros nem a parcela
• Some o seguro ao CET quando ele estiver incluído em uma das propostas
• Confira a data do primeiro vencimento — carência longa parece boa e custa juros
• Guarde as simulações: elas viram argumento se você quiser negociar

Requisitos

• Conta no Santander
• 18 anos ou mais
• Comprovação de renda
• Análise de crédito aprovada