Empréstimo pessoal do Itaú: as regras que estão no contrato

A faixa oficial, e o que empurra você dentro dela

Entre o piso e o teto do tarifário existe uma diferença de mais de três vezes. Em um contrato de 24 meses, isso não é detalhe: é a diferença entre pagar caro e pagar muito caro.

O tarifário mostra que a taxa não é única também por outro motivo: existe o Plano de Vantagens Itaú, com juros reduzidos, e a tabela separa quem recebe salário ou aposentadoria pelo banco de quem não recebe. Ou seja, portabilidade de salário e relacionamento não são conversa de gerente — estão na tabela.

Se o seu salário cai em outro banco e você pretende pegar crédito no Itaú, vale checar antes qual condição você teria recebendo por aqui. Às vezes a economia no empréstimo paga a mudança.

A taxa não muda depois de assinado

As Condições Gerais são explícitas: as condições financeiras, incluindo a taxa de juros e o IOF, permanecem fixas até a quitação integral do contrato.

Isso é bom e é ruim. Bom porque você fica protegido se a Selic subir. Ruim porque, se as taxas caírem, seu contrato não acompanha — e aí a única saída é portabilidade ou liquidação antecipada.

O cálculo da parcela usa a Tabela Price: parcela constante, com a fatia de juros grande no começo e pequena no fim. É por isso que quitar antecipadamente rende mais economia nos primeiros meses do que nos últimos.

O detalhe do débito automático que pode custar caro

O ponto do limite da conta merece atenção redobrada. Se a parcela vence e não há saldo, o débito pode ser coberto pelo limite — que costuma ser a linha mais cara do banco. A dívida não fica em atraso, mas migra para um juro maior sem que você perceba.

Vale conferir se o vencimento cai depois do dia em que sua renda entra, e não antes.

Os 7 dias que quase ninguém usa

Esta é a parte mais útil do contrato e a menos conhecida: você pode desistir do empréstimo em até 7 dias corridos contados do recebimento do valor na conta.

Para exercer, você devolve o valor recebido, acrescido dos tributos e dos juros incidentes até a data da devolução. Na prática: se em três dias você percebeu que a parcela não caberia, ou achou proposta melhor, dá para voltar atrás pagando pouco.

É uma janela curta. Se bateu dúvida depois de assinar, o momento de agir é agora, não na semana seguinte.

Para quem faz sentido

Encaixa bem

Correntista que recebe salário ou aposentadoria pelo Itaú. É o perfil com acesso à coluna de juros reduzidos do Plano de Vantagens, e o que tende a ficar mais perto do piso da faixa.

Encaixa mal

Quem não é correntista. O produto é oferecido a cliente correntista, então sem conta não há proposta — e abrir conta só para pegar crédito não gera histórico nenhum.

Vale olhar antes

Se você tem imóvel ou margem consignável, o próprio tarifário do Itaú mostra essas linhas em patamares bem abaixo do empréstimo pessoal. Crédito sem garantia é sempre o mais caro do cardápio.

Antes de assinar, confira

• O CET do contrato, que soma juros, IOF, tarifas e seguro se houver
• Se o seguro prestamista entrou sem você pedir — ele é opcional
• Se o vencimento da parcela cai depois da entrada da sua renda
• Em que conta o débito foi autorizado, e se o limite dela pode ser usado
• Se você cabe no Plano de Vantagens e já está com a taxa reduzida

Requisitos

• Ser cliente correntista do Itaú
• Análise de crédito e perfil de risco aprovados
• Não é exigida garantia nem comprovação do destino do dinheiro