Empréstimo pessoal do Bradesco: os 90 dias de carência custam caro

Carência não é desconto, é adiamento com juro

Os até 90 dias para a primeira parcela resolvem um problema real: quem pega crédito para atravessar um aperto ganha fôlego imediato. O erro é achar que esses três meses são de graça.

Durante a carência o saldo devedor continua rendendo juros para o banco. Quando a primeira parcela finalmente chega, ela é calculada sobre um saldo maior do que o que você recebeu. O alívio de hoje vira parcela mais alta ou total pago maior.

A conta que vale fazer antes de aceitar: simule a mesma operação com carência e sem carência, e compare o total pago nas duas. Se você consegue pagar a primeira parcela no mês seguinte, pagar economiza dinheiro.

A carência faz sentido quando existe uma data conhecida para o dinheiro entrar — rescisão, 13º, safra, comissão trimestral. Não faz sentido como colchão genérico.

Cuidado para não confundir dois produtos

O Bradesco tem Crédito Pessoal e Limite de Crédito Pessoal. Os nomes são quase iguais e o funcionamento não é.

O Crédito Pessoal é o empréstimo tradicional: valor definido, parcelas fixas, contrato que acaba. Já no Limite de Crédito Pessoal, conforme você paga as parcelas, parte do valor disponível volta a ficar liberada para uso.

Essa reposição é conveniente e é justamente o que prende. Crédito que se renova sozinho tende a virar saldo permanente: a pessoa nunca chega ao fim do contrato porque sempre há limite disponível de novo. Se o seu objetivo é sair da dívida, o produto com fim definido é o que você quer.

Até 72 parcelas: o outro lado do prazo longo

O banco permite parcelar em até 72 vezes. Seis anos pagando um empréstimo sem garantia é muito tempo, e o custo acompanha.

Prazo longo derruba a parcela e infla o total. Combinado com 90 dias de carência, os dois juntos produzem a menor parcela possível e o maior custo possível — exatamente a configuração que parece melhor na tela e é a pior no bolso.

Para quem faz sentido

Encaixa bem

Correntista com uma data conhecida de entrada de dinheiro nos próximos três meses. É o único cenário em que a carência trabalha a seu favor em vez de só encarecer.

Encaixa bem também

Quem já tem empréstimo caro em outro banco e quer testar a portabilidade pelo Open Finance. Comparar o CET dos dois contratos custa nada e pode revelar economia.

Encaixa mal

Quem pega a carência por precaução, sem previsão de receita. Você paga três meses de juro por um conforto que não vai usar.

Cuidado redobrado

Quem já está com parcela atrasada. A unificação de contratos existe e aceita atraso de até 180 dias, mas juntar dívidas sem cortar gasto costuma só esticar o problema.

Antes de confirmar

• Simule com e sem carência e compare o total pago, não a parcela
• Teste um prazo bem menor que o máximo — a diferença no total costuma surpreender
• Confirme se é Crédito Pessoal ou Limite de Crédito Pessoal que está sendo oferecido
• Cheque se o Seguro de Proteção Financeira entrou sem você ter pedido
• Escolha a data de pagamento depois da entrada da sua renda, não antes

Requisitos

• Conta-corrente no Bradesco
• 18 anos ou mais
• Valor pré-aprovado por CPF, sujeito a análise
• Sem necessidade de comprovar a destinação do dinheiro