Creditas: aqui não existe empréstimo pessoal — e essa é a proposta

Leia isto antes de qualquer coisa

Esse é o único produto desta comparação em que a inadimplência não termina em nome sujo e cobrança: termina em perda de patrimônio. Vale a pena quando o cálculo fecha com folga — e é péssima ideia quando a parcela já nasce apertada.

Por que a taxa é tão menor

A lógica é a mesma do consignado: quando o banco tem como recuperar o dinheiro, ele cobra menos pelo risco. No consignado a garantia é o seu salário; aqui é o seu bem.

Para dimensionar: o empréstimo pessoal de bancos grandes pode passar de 7% ao mês, e o crédito com garantia de imóvel começa em 1,09% ao mês mais IPCA. A diferença não é de alguns pontos, é de várias vezes.

Repare no mais IPCA. A taxa do imóvel é indexada à inflação, então a parcela não é totalmente fixa — ela acompanha a variação do índice. Em cenário de inflação alta, o custo sobe. Isso precisa entrar na sua conta.

As três modalidades

Garantia de imóvel. A mais barata, a partir de 1,09% ao mês + IPCA. Vale para casa, apartamento, terreno em condomínio e sala comercial, avaliados a partir de R$ 150 mil. Libera até 60% do valor do bem, de R$ 50 mil a R$ 3 milhões, com prazo que chega a 240 meses. Imóvel financiado também serve, desde que já tenha ao menos 20% pago.

Garantia de veículo. A partir de 1,49% ao mês, de R$ 5 mil a R$ 150 mil, liberando até 90% do valor do carro, com prazo de até 60 meses. O veículo passa por vistoria e continua sendo usado normalmente.

Consignado privado. Para colaboradores de empresas conveniadas, com desconto direto em folha — e disponível inclusive para quem está negativado.

Quando trocar dívida cara por garantia compensa

É o uso mais defensável desse produto. Quem está preso no rotativo do cartão ou no cheque especial paga taxas que fazem 1,09% ao mês parecer piada. Trocar isso por crédito com garantia pode cortar o custo drasticamente.

Mas três condições precisam valer ao mesmo tempo:

• O CET do contrato novo é claramente menor que o custo das dívidas atuais
• A parcela cabe no orçamento mesmo num cenário de renda menor
• O limite do cartão liberado vai ficar sem uso, e não vai ser gasto de novo

Se a terceira falhar, você terminou com a dívida antiga de volta e o imóvel comprometido. É o pior desfecho possível, e é comum.

Para quem faz sentido

Encaixa bem

Quem tem imóvel ou veículo quitado, renda estável e uma dívida cara para trocar. O cálculo costuma fechar com folga e a economia é real.

Encaixa bem também

Quem precisa de valor alto para um projeto definido — reforma, capital para o negócio, estudo — e não conseguiria essa quantia no crédito sem garantia.

Encaixa mal

Quem precisa de pouco. Dar um imóvel em garantia para pegar alguns milhares não compensa o risco nem a burocracia da avaliação.

Não faça

Quem está com a renda instável ou já no limite. Se a parcela nasce apertada, o produto que parecia barato vira o caminho mais rápido para perder o bem.

Antes de assinar

• Peça o CET completo, incluindo os seguros obrigatórios da operação
• Entenda como o IPCA afeta a parcela ao longo do contrato, no caso do imóvel
• Simule a parcela com a sua renda 30% menor antes de decidir
• Leia a cláusula sobre inadimplência e o que acontece com o bem
• Compare com consignado, se você tiver acesso — pode custar menos sem arriscar patrimônio

Requisitos

• Imóvel avaliado a partir de R$ 150 mil, ou veículo em condições aceitas na vistoria
• Comprovação de renda e análise de crédito aprovada
• Documentação do bem regularizada
• Possibilidade de compor renda com outra pessoa em algumas modalidades